+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Права заемщика по кредитному договору

В целях минимизирования рисков неплатежей банки при заключении кредитных договоров часто включают в них условия, которые дают им определенные гарантии возвратности кредитных средств, помогают в допустимых пределах осуществлять конт­роль за деятельностью заемщика, с тем чтобы в нужный момент принять оперативные меры. Что это за меры, в каких случаях они не противоречат законодательству, а в каких противоречат, расскажем в статье.

В своей кредитной политике банки стараются минимизировать возможные риски неплатежей со стороны клиентов. Перед выдачей кредита заемщику они проводят его тщательную проверку и анализируют платежеспособность, оценивают перспективность бизнеса, способность генерировать достаточный денежный поток. Для того чтобы обеспечить возвратность предос­тавляемых кредитных средств, банки догова­риваются с заемщиками об использовании различных инструментов (залог, поручительство, страхование имущества заемщика).

Но в первую очередь банки используют сам кредитный до­говор, заложив в него те условия, которые дадут им определенные гарантии возвратности кредитных средств, помогут в допус­тимых пределах осуществлять контроль за деятельностью заемщика, с тем чтобы в нужный момент принять оперативные меры. Для этого в кредитных договорах банки предусматривают различные условия, позволяющие им контролировать платежеспособность своих заемщиков и их финансовую устойчивость. Заемщики должны внимательно изучать такие условия, поскольку впоследствии им будет нелегко доказывать ущемление своих прав, учитывая, что они добровольно пошли на те или иные условия.

Согласованные ограничения следует рассматривать как обязательства заемщика

Банки вправе в кредитных договорах с заемщиками преду­сматривать различные условия, которые в определенной степени будут ограничивать их правоспособность (например, запрет принимать на себя поручительство или давать деньги взаймы без согласия банка). Такие условия должны быть максимально конкретизированы и ясны, ограничены временными рамками — периодом действия кредитного договора. Их включение в кредитный договор направлено на снижение риска невозврата предоставленных кредитов и не препятствует заемщику в осуществлении его предпринимательской деятельности (п. 9 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре, утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 (далее — информационное письмо № 147)).

Действующее законодательство не исключает возможнос­ти временного ограничения правоспособности участников оборота с целью защиты имущественных интересов их кредиторов, при том что за это они получают положительный экономический эффект в виде выданного кредита.

Поэтому недопустимо делать вывод о нарушении банком требований законодательства РФ о свободе предпринимательской деятельности, основанный на том лишь обстоятельстве, что заемщик как субъект имущественного оборота обладает общей правоспособностью, в содержание которой входят правомочия осуществлять те или иные действия и сделки.

В кредитном договоре банки могут вменить заемщику в обязанность не брать и не давать без его согласия займы и кредиты, не давать поручительств и имущества в залог, не распределять дивиденды, сообщать банку обо всех значимых фактах своей хозяйственной дея­тельности (о бизнес-планах, о развитии и расширении бизнеса, о закрытии тех или иных направлений деятельности) и др. Заключив с банком кредитный договор с данными условиями добровольно, заемщик тем самым соглашается с необходимостью их исполнять надлежащим образом (п. 2 ст. 1, ст. 309, 310 ГК РФ).

Обязанности заемщика соблюдать согласованные ограничения корреспондирует право банка требовать ее надлежащего исполнения, поэтому такие условия следует рассматривать как обязательства (ст. 307 ГК РФ), при том не предусмот­ренные законом, но и не противоречащие ему (п. 2 ст. 421 ГК РФ). Такие обязательства выходят за рамки предмета кредитного договора, поэтому осложняют его и делают смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Оба элемента — кредитный договор и не поименованные в законе обязательства — интегрированы в один смешанный договор, объединены одной целью, для которой он заключается, при том что все условия такого смешанного договора в равной степени относятся к каждому из его элементов. Однако они не взаимообусловлены и не образуют единую совокупность обязательств, поскольку дополнительные обязательства заемщика не зависят от основного кредитного договора и могут быть отделены от него.

Правовое регулирование такого смешанного договора в час­ти кредитного договора осуществляется на основании норм § 2 главы 42 ГК РФ, а в час­ти непоименованного обязательства — общие положения об обязательствах с учетом его существа (подраздел I раздела III ГК РФ). О том, как существо данного обязательства определяет набор правил, подлежащих применению к нему, мы расскажем ниже.

Финансовый ковенант

Условие кредитного договора, обязывающее заемщика поддерживать определенный суммарный кредитовый оборот по счетам заемщика, представляет собой финансовый ковенант (обязательство должника совершить какое-либо юридичес­ки значимое действие или воздержаться от его совершения, имеющее положительный эффект для кредитора), дающий банку дополнительную уверенность в возврате выданных кредитов. Основное значение этого финансового инструмента состоит в том, что он позволяет значительно снизить стоимость кредита, в том числе за счет предоставления банку дополнительных гарантий и возможности немедленного возврата предоставленных средств в случае невыполнения обязательств. Ковенант используется заемщиком для того, чтобы уверить кредитора в стабильности своего положения.

Никаких прав у банка в отношении сумм, составляющих кредитовый оборот, не возникает, они находятся в распоряжении заемщика. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ). Однако наличие у банка права безакцептного списания денег с любых открытых заемщику счетов, устанавливаемого в договоре банковского счета с заемщиком, дает ему дополнительную возможность при нарушении последним сроков погашения кредита удержать требуемые суммы из кредитового оборота.

Оценка выполнения заемщиком данного условия позволяет банку вынести профессиональное суждение о достаточности капитала заемщика и его способности аккумулировать необходимые финансовые ресурсы на своих счетах. А выполнение этого условия дает банку дополнительные гарантии возвратности выданного кредита.

Как только банк видит, что заемщик не соблюдает условие кредитного договора о поддержании на своем счете кредитового оборота в согласованном размере, он с учетом анализа и оценки иных факторов (бухгалтерской отчетности заемщика, общего оборота по счету и др.) может прийти к выводу об ухудшении его финансового состояния и оперативно принять меры (например, расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного возврата кредита).

Предоставление кредитов является рисковой операцией, что создает для банка необходимость надлежащим образом обеспечить исполнение заемщиком обязанности по возврату кредита. Включение в кредитный договор условия о кредитовых оборотах не предусмотрено законом, само по себе не нарушает основные начала гражданского законодательства, не является зло­употреблением правом со стороны банка и не направлено на ограничение правоспособности и дееспособности ответчика, поскольку участники гражданских правоотношений свободны в заключении договоров и определении любых, не противоречащих закону условий (ст. 421 ГК РФ).

Таким образом, если заемщик попытается оспорить условие кредитного договора о своей обязанности поддерживать на счетах суммарный кредитовый оборот в течение определенного периода, то банк будет ссылаться на вышеприведенные правовые позиции, которые допускают для него использование данного финансового инструмента. В пользу банка также будут аргументы о том, что заемщик без возражений добровольно подписал кредитный договор со всеми его условиями.

Это интересно:  Принцип свободы договора в коммерческом праве

Обязанность заемщика не совершать те или иные сделки не противоречит закону

Необходимость контроля за заемщиками вынуждает банки настаивать и на других ограничениях их прав, действующих на период срока кредитного договора. В частности, банки включают в него условие о запрете заемщику получать кредиты в других банках, давать поручительство по обязательствам как своим, так и в пользу третьих лиц без ведома банка, передавать свое имущество в залог или обязывают заемщика поддерживать определенные финансовые результаты своей деятельности, сообщать о предъявленных исках и др., а за невыполнение этих условий устанавливают штрафы.

Однако в настоящее время эта позиция в судебной практике не поддерживается в связи с принятием информационного письма № 147, в п. 9 которого прямо указано, что условия кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика воздерживаться от совершения определенных действий, в том числе от совершения некоторых видов сделок, сами по себе не противоречат закону и не ограничивают его правоспособность, если действия, которые он обязался не совершать, в достаточной степени конкретизированы, а обязанность не совершать их ограничена временными рамками.

Дополнительным аргумен­том для банка в пользу правомер­нос­ти такого ограничения будет также выдача кредита без обеспечения (без залога, страхования и поручительства), учитывая, что доступ к кредитным ресурсам в этой ситуации для заемщика упрощается.

Принятие заемщиком на себя такого рода обязанностей связано с получением им имущественного блага — кредита. Эффективный контроль кредитора за соблюдением заемщиком принятых на себя обязанностей, равно как и оспаривание сделок, совершенных в нарушение данного условия договора, невозможны, так как закон не предусматривает возможности признания договора недействительным на том основании, что он не соответствует другому договору.

Поэтому надлежащим способом защиты интересов кредитора является предъявление им требования о досрочном возврате кредита, а также о выплате штрафа за его нарушение, если подобные последствия прямо предусмот­рены кредитным договором. В этом проявляется существо такого непоименованного обязательства заемщика, которое влияет на выбор правил, подлежащих применению к нему.

В кредитном договоре следует указывать запрет заемщикам не только привлекать кредиты в других банках, но также и любые займы в кредитных, микрофинансовых и в любых иных организациях, в том числе в кредитных кооперативах, у любых других предпринимателей и физических лиц.

При принятии банком от заемщика имущества в залог (ипотеку) в договоре об ипотеке допустимо будет указать на обязанность заемщика согласовывать с банком условия передачи имущества в аренду и суб­аренду, такое обязательство можно предусмотреть для заемщика и при отсутствии обес­печения кредита.

Допустимо также получить обязательство, акцептованное банком, от мажоритарных акцио­неров/участников заемщика о том, что они обязуются не принимать в течение всего срока действия кредитного договора решений о выплате дивидендов, о выдаче займов и совершении сделок, направленных на распоряжение имуществом определенной стоимости (например, при цене более 10% от суммарной стоимости активов).

Такие обязательства дают банку дополнительные гарантии защиты своих прав и не могут рассматриваться как ущемление интересов заемщика, поскольку своей целью они имеют соблюдение баланса интересов сторон. Кроме того, отказ банка от согласования тех или иных сделок заемщика не может быть произвольным, заемщик всегда при необходимос­ти вправе оспорить его в суде.

Получение кредита с одновременным внесением его час­ти во вклад под низкую процентную ставку по вкладу до востребования для потребителя экономически невыгодно и нецелесообразно, ущемляет его права, поэтому такой смешанный договор о предоставлении кредита с внесением части средств во вклад в части последнего обязательства является недействительным.

Условие о переходе на расчетно-кассовое обслуживание противоречит закону

Выдавая кредит заемщику или договариваясь с ним об открытии кредитной линии, банк хочет полностью принять его на обслуживание, предложив и иные свои продукты, в частнос­ти расчетно-кассовое обслуживание. Это способствует увеличению его прибыли за счет комиссий, получаемых от оказываемых услуг и совершения различных банковских операций, и позволяет контролировать своего заемщика и достаточность его капитала.

Условие кредитного договора, предусматривающее переход заемщика на расчетно-кассовое обслуживание в банк, выдавший кредит, представляет из себя соглашение сторон, по которому клиент все свои основные счета переводит в банк, выдавший кредит, для целей проведения оборотов по счетам в условиях, обеспечивающих открытость данному банку информации о финансовом состоянии заемщика. Указанные условия представляют собой дополнительную гарантию по обеспечению возврата суммы займа и устанавливаются в целях обеспечения эффективного контроля кредитора за соблюдением заемщиком принятых на себя обязательств.

Поэтому нередко на практике банки пытаются обязать своих заемщиков обслуживаться только у них, иногда даже запрещают переходить в другой банк под угрозой штрафа или досрочного истребования кредита. Такие условия являются неприемлемыми, они противоречат закону, так как банк не вправе навязывать свои услуги.

На основании п. 8—10 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» при рассмотрении кредитных споров стороны договора вправе ссылаться на навязывание несправедливых договорных условий при заключении кредитного соглашения либо на злоупотреб­ление контрагентом своим правом, вытекающим из соответствующего условия кредитного договора. В этих случаях суд разрешает спор, исходя из доводов и возражений сторон, и дает соответствующую оценку условиям договора.

Если заемщик добровольно не переходит в банк на расчетно-кассовое обслуживание, то лучше на этом не настаивать, чтобы заемщик впоследствии не стал оспаривать навязанный ему договор банковского счета.

Такое соглашение должно быть либо трехсторонним с участием банка, либо содержать четкое указание на право банка списывать деньги с конкретного счета заемщика в любых суммах без его согласия, и банк должен получить распис­ку с кредитной организации и заемщика о принятии такого условия, чтобы между всеми названными участниками возникла обязательственная связь в порядке ст. 430 ГК РФ.

Потребительское кредитование Сбербанка. Права и обязанности Заёмщика и Банка.

Что такое потребительское кредитование, и кто может подать заявку?

Потребительский кредит – это сумма, предоставленная банком на приобретение различных товаров и услуг, а также для иного использования в бытовых и личных целях. Займ может быть оформлен с поручителем и без. В Сбербанке есть возможность оформить сумму от 30 тысяч рублей до 5 миллионов, сроком от 3 месяцев до 5 лет.

Заявку на получение можно оформить, если:

  • Ваш возраст в диапазоне от 21 до 65 лет, а с поручителем возраст заемщика может быть от 18 до 75 лет.
  • У Вас есть стабильный доход, который Вы сможете документально подтвердить (например, предоставив справку 2НДФЛ).
  • Ваш стаж на последнем месте работы не менее 6ти месяцев, а общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет.
Это интересно:  Договор уступка права требования и перевод долга

Долговые обязательства и права заемщика

На сегодняшний день кредит один из самых популярных продуктов на рынке банковских услуг, все больше людей желают получить деньги на различные нужды. Еще при заполнении анкеты-заявки между Банком и Клиентом наступают правовые отношения, которые длятся на протяжении всего срока кредитования.

Клиент имеет право:

  • Отказаться от получения займа, до истечения сроков его предоставления.
  • Полностью или частично осуществлять досрочное погашения долга, в срок, установленный договором.
  • Получить копию договора, график платежей, а также сведенья обо всех условиях предоставления кредита.
  • Изменить счет с которого осуществляться погашение долга, заведомо написав соответствующие заявление.

Клиент обязан:

  • Погашать задолженность в сумме и с периодичностью указанный в договоре.
  • Возвратить займ в соответствии с условиями договора.
  • В течении одного дня, уведомить Банк о наступлении банкротства.
  • Не уступать свои права по договору третьим лица, без посменного согласия кредитодателя.
  • В случаи закрытия счета с которого происходит списание, оформить новое поручение на перечисление денежных средств.

Кто такие поручители и какие у них права, обязанности перед Банком?

В наше время множество банков сталкиваются с проблемой просроченной задолженности. Клиенты берут кредиты и в какой-то момент задерживают внесение платежей или вовсе прекращают платить. Сбербанк старается максимально обезопасить себя от финансовых потерь, предлагая своим клиентам оформлять договор с привлечением поручителей.

Наличие поручителя – обязательно если:

  1. Сумма кредита более 3-х миллионов рублей.
  2. Возраст Клиента от 18 до 20 лет. Причем в этом случае, поручителем должен быть один из Родителей.

Поручитель – это физическое лицо, принимающие все обязательства по кредиту в случае уклонения от погашения задолженности, основным плательщиком. Требования к поручителю схожи требованиям к основному заемщику. Банк так же рассматривает платежеспособность и стаж работы поручителя.

Поручитель имеет те же права, что и основной заемщик, в дополнение к ним, он вправе:

  • После выполнения долговых обязательств, обратиться в суд для взыскания уплаченной суммы, с основного заемщика.
  • Не отвечать по обязательствам, в случае смерти должника.
  • Предъявлять возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

Обязанности поручителя перед Банком:

  • При ненадлежащем выполнении условий договора основным заемщиком, взять на себя ответственность в той же мере что и у должника, включая оплату процентов и других убытков кредитора.

Можно ли переоформить кредит на другое лицо?

Когда платить по долгам становится невозможно, или деньги полученные в Банке мы отдаем другому человеку. Возникает вопрос, как перевести долговые обязательства на другое лицо? Например, на ближайшего родственника.

Федеральным законом No 51 статья 391 перевод кредита на третье лицо предусмотрен. Однако практика показывает, что Банки неохотно идут на такую процедуру. Оно и понятно, ведь новый заемщик — новые риски.

Что нужно для переоформления кредита:

  • Подать заявление с указанием причин и оснований для перевода долга на другое лицо.
  • Получить согласие кредитора, оформленное в письменном виде.

Если Банк примет положительное решение, то останется переоформить договор и вся ответственность по кредиту, перейдёт на нового заемщика.

Какие существуют обязанности и права Банка?

После подписания договора кредитования, Банк берет на себя определенные обязательства, перечень которых прописан законом No51 ФЗ.

Кредитор обязуется:

  • Ежемесячно переводить сумму со счетов Заемщика, для погашения займа.
  • Не позже 7-ми дней сообщить об образовании просроченной задолженности по договору.
  • Обеспечивать Клиента всей необходимой информации о датах и размерах аннуитетных платежей, а также об остатке задолженности по кредиту.

На ровне с обязательствами у Банка так же наступают права, которые он может применить к своим должникам.

Кредитор вправе:

  • Производить снижение процентной ставки по действующему договору, в одностороннем порядке.
  • На свое усмотрение уменьшать размер неустоек или установить период, в течении которого неустойка не взимается.
  • В случае утраты поручительства по договору, либо при ненадлежащем исполнении долговых обязательств заемщиком, потребовать полный возврат долга со всеми причитающимися процентами.
  • Направить на погашения суммы страхового возмещения, поступивший по программе Добровольного страхования заемщиков.

Полезные советы

Деятельность кредиторов регулирует аппарат Центрального Банка России (ЦБРФ). При возникновении сомнений в законности действий со стороны Банка, Вы можете обратиться в электронную приёмную на официальном сайте ЦБРФ. Вашу претензию рассмотрят в течение 30 календарных дней и предоставят посменный ответ.

Помните! При уклонении кредитором от своих обязанностей, Вы можете обратиться в суд для защиты своих прав.

Проект Законы для людей

Самый частный и открытый юридический портал

Какие права имеет заемщик

Новая трудовая неделя началась еще вчера, но, чем сильнее греет солнце, тем меньше хочется работать. В такие моменты себя нужно заставлять, ну или чем-либо мотивировать. У меня это пока еще получается, а потому Вы читаете эту новую статью, посвященную правам заемщика. Ведь действительно, мы знаем с Вами, что, получив кредит, заемщик приобретает вместе с ним множество новых обязанностей. Но, приобретает ли он новые права и гарантии? Давайте посмотрим.

Если говорить в общих чертах, не вдаваясь в подробности, то в силу самой природы кредитного договора, заемщик несет перед банком в основном обязанности. Да и какие у него могут быть права, если он взял в долг деньги, и должен их своевременно вернуть с процентами.

Вместе с тем, права у заемщика есть. Например, право досрочно погасить кредит. В случае с потребительскими кредитами, заемщик может сделать это уже с первого месяца действия кредитного договора, причем, никакие комиссии за досрочное погашение он платить не обязан.

Кроме того, заемщик имеет право получить, а банк обязан предоставить ему уведомление о полной стоимости кредита, документ, в котором прописаны все платежи заемщика, включая размер основного долга, проценты и комиссии.

Заемщик так же вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Подробнее об этом праве заемщика я писал в статье Заявление на получение кредита.

И, к сожалению, это все. Дальше заемщик натыкается на нерушимую стену кредитного договора. Ведь условия кредитного договора, как правило, не меняются, а в судебной практике кредитный договор вообще приравнен к договору присоединения. Означает это то, что повлиять на изменение его условий заемщик не может. Исключение из кредитного договора каких-либо условий, признание недействительными или незаконными отдельных условий договора возможно только в судебном порядке. Да это, несомненно, право заемщика на судебную защиту, но вот реализация этого права очень сложна. Ведь договор подписан, я, по идее, заемщик при его подписании согласился со всеми его условиями.

Вывод сегодня сделаю такой: как бы ни были желанны и легки кредитные деньги, имейте в виду, что рано или поздно их придется вернуть в удвоенном размере. Не стоит питать иллюзий относительно добропорядочности банка, ведь если Вы пописали кредитный договор и приняли на себя соответствующие обязательства, будьте готовы в любой момент их исполнить. Научитесь отвечать за свои действия и поступки, и тогда Вас не смогут испугать ни банк, ни коллекторы, ни судебные приставы.

Это интересно:  Как правильно оформить договор дарения автомобиля

Права заемщика по кредиту

Вопрос-ответ по теме

Вопрос

В каких случаях банки нарушают права заемщика по кредиту?

Ответ

Какого-либо определенного (закрытого) перечня нет.

Также заемщик вправе взыскать с банка убытки, если банк нарушил свои обязательства по выдаче кредита в установленный в договоре срок и при этом отсутствуют обстоятельства, предусмотренные пунктом 1 ст. 821 ГК РФ (т. е. обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). При этом сам банк должен доказывать наличие таких обстоятельств (п. 11 информационного письма № 147).

В отношении потребителей существует еще правило запрещающее навязывать страхование.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ч. 2 ст. 29 Закона № 395-1).*

Изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен в судебном порядке в случае существенного нарушения условий кредитного договора, в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (ст. 450 ГК РФ).

Таким образом, если в кредитном договоре стороны не закрепили возможность одностороннего изменения процентной ставки, банк не вправе без согласования с заемщиком изменить ее размер.

В противном случае заемщик может обратиться в суд для признания действий банка по изменению процентной ставки произвольными.

«Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.*

Отказ от договора страхования является частным примером общего правила об одностороннем отказе от исполнения обязательства, закрепленного ст. 310 ГК РФ. Подобный отказ не предполагает обращения в суд».

«Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п. 4.1 Обзора).

Аналогичное положение закреплено и в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 146, согласно которому включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора и без обозначенного условия.

Судом первой инстанции не установлено обстоятельств заключения договора страхования ввиду навязывания Банком услуги по страхованию в качестве условия предоставления услуги по потребительскому кредитованию.

При этом суд свои выводы обосновал указанием в заявлении на предоставление потребительского кредита на проинформированность клиента о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительных услуг, в том числе без заключения договора страхования, а также тем, что кредитный договор не содержит условия относительно права кредитора отказать в заключении кредитного договора или потребовать полного досрочного исполнения обязательств в случае невыполнения обязанности по личному страхованию, полагая, что заемщик имела право выбора, например, отказаться от страхования финансовых рисков, и добровольно заключила договор страхования.

Однако из документов, содержащих в себе условия кредитного договора № от г., заключенного с Жеребцовой Ю.Ю., не следует, что ЗАО «Банк Рсский Стандарт» обеспечил заемщику реальную возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием.

Из указанных документов также не следует, что заемщику при заключении кредитного договора был предложен вариант потребительского кредитования без заключения договора страхования на сопоставимых условиях, и Жеребцова Ю.Ю. отказалась от данного варианта.*

Как следует из материалов дела, условия договора определены банком в стандартных формах, которые не предполагают собственноручного их заполнения самим заемщиком. В заявление о предоставлении кредита стандартной формы, являющееся составной частью кредитного договора, банком с использованием программного обеспечения внесены номер договора страхования, наименование страховщика ЗАО «Русский Стандарт Страхование», в нем не предусмотрена возможность выбора заявителем иного страховщика, не предусмотрен размер альтернативной процентной ставки в случае отказа заемщика от услуги личного страхования. Условие о личном страховании заемщика, безналичном перечислении страховой премии определенному страховщику включено банком в текст заявления о предоставлении кредита, являющегося составной частью кредитного договора».

«Судебная коллегия соглашается с позицией суда первой инстанции, поскольку в данном случае выдача Вахрушеву С.Н. кредита не поставлена в зависимость от заключения им договора страхования, то есть приобретение кредитного продукта не обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования, что достоверно установлено в судебном заседании, а, следовательно, не может свидетельствовать о нарушении ответчиком требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без вступления его в программу страхования.

Доказательств обратного истцом не представлено.

Судом не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.*

Таким образом, законных оснований для вывода о ничтожности кредитного договора в вышеуказанной части, у суда не имелось».

Статья написана по материалам сайтов: tobanks.ru, projectzakon.ru, www.law.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector